Բանկային խարդախություն
| Ենթակատեգորիա | ֆինանսական հանցագործություն  | |
|---|---|---|
Բանկային խարդախությունը պոտենցիալ անօրինական միջոցների օգտագործումն է ՝ ֆինանսական հաստատությանը պատկանող գումար, ակտիվներ կամ այլ գույք ձեռք բերելու կամ ավանդատուներից գումար ստանալու համար՝ խարդախորեն ներկայացնելով իրենց որպես բանկ կամ այլ ֆինանսական հաստատություն[1]։ Շատ դեպքերում բանկային խարդախությունը քրեական հանցագործություն է։
Չնայած բանկային խարդախության մասին օրենքների հատուկ տարրերը տարբերվում են ըստ իրավասության, «բանկային խարդախություն» տերմինը վերաբերում է այն գործողություններին, որոնք օգտագործում են սխեմա կամ հնարք, ի տարբերություն բանկի կողոպուտի կամ գողության։ Այդ պատճառով բանկային խարդախությունը երբեմն համարվում է սպիտակ օձիքի հանցագործություն[2]։
Բանկային խարդախության տեսակները[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Հաշվապահական խարդախություն[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Հայտնի է, որ որոշ ձեռնարկություններ, ֆինանսական լուրջ խնդիրներ թաքցնելու համար, օգտագործում են կեղծ հաշվապահություն ՝ վաճառքի և եկամուտների ծավալները ուռճացնելու, ընկերության ակտիվների արժեքը ուռճացնելու կամ շահույթ նշելու համար, երբ ընկերությունը վնասով է գործում։ Այս կեղծ գրառումներն այնուհետև օգտագործվում են ընկերության պարտատոմսերում կամ արժեթղթերում ներդրումներ ներգրավելու կամ վարկային խարդախ հայտեր ներկայացնելու համար ՝ ավելի շատ գումար ստանալու վերջին փորձի ժամանակ ՝ անշահավետ կամ վատ կառավարվող ընկերության անխուսափելի փլուզումը հետաձգելու համար։
Հաշվապահական հաշվառման օրինակների խարդախությունների թվին է պատկանում Էնրոն-ի հետ կապված սկանդալը,«Համաշխարհային առաջնորդ»-ի ( World Com) և Օկալա (Ocala) ֆինանսավորումը։ Այս ընկերությունները «պատրաստում էին հաշվապահական գրքեր»՝ տպավորություն ստեղծելու համար, որ ամեն եռամսյակ շահույթ են ստանում, երբ իրականում նրանք պարտքերի տակ էին։
Պահանջների նախագծերի խարդախություն[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Պահանջարկի նախագծերի խարդախությունները (DD) սովորաբար ներառում են մեկ կամ մի քանի կոռումպացված բանկային աշխատողներ։ Նախ, նման աշխատակիցները պահեստից հանում են DD-ի մի քանի թերթ կամ DD գրքեր և գրում դրանք որպես սովորական DD: Քանի որ նրանք ինսայդերներ են, նրանք գիտեն, թե ինչպես կոդավորել և կազմել հայտի նախագիծը։ Նման կեղծ պահանջ նախագծերը սովորաբար դուրս են գրվում հեռավոր քաղաքում վճարելու համար ՝ առանց հաշվից դուրս գրելու։
Մուրհակը կանխիկացվում է այն մասնաճյուղում, որտեղ կատարվում է վճարումը։ Խարդախությունը հայտնաբերվում է միայն այն բանից հետո, երբ բանկի գլխամասային գրասենյակը հաշտեցում է անցկացնում ամբողջ մասնաճյուղում, որը սովորաբար տևում է վեց ամիս, և այդ ժամանակ գումարն արդեն դուրս է գրվում։
Հեռավոր ստուգման խաբեություններ[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
«Հեռակա կարգով ստեղծված չեկերը վճարման հանձնարարականներ են, որոնք ստեղծվել են վճարողի կողմից և հաճախորդի կողմից լիազորված են հեռակա կարգով ՝ հեռախոսի կամ ինտերնետի միջոցով, տրամադրելով անհրաժեշտ տեղեկատվություն, ներառյալ MICR կոդը վավեր չեկից։ Նրանց վրա չեն դրվում հաճախորդների ստորագրությունները, ինչպես սովորական չեկերի վրա։ Փոխարենը դրանց վրա կա «ուղարկողի կողմից լիազորված» մակագրությունը։ Այս տեսակի փաստաթղթերը սովորաբար օգտագործվում են վարկային քարտերի ընկերությունների, կոմունալ ծառայությունների կամ հեռահաղորդակցման ընկերությունների կողմից։ Ստորագրության բացակայությունը նրանց խոցելի է դարձնում խարդախության համար։ ԱՄՆ-ում նման խարդախությունը համարվում է ըստ պահանջի խարդախություն։
Չապահովագրված ավանդներ»[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Բնակչության ավանդներ ներգրավող բանկը կարող է չապահովագրված լինել կամ ընդհանրապես գործունեություն իրականացնելու լիցենզիա չունենալ։ Նպատակը, ընդհանուր առմամբ, ավանդներ ներգրավելն է այս չապահովագրված «բանկում», չնայած ոմանք կարող են նաև վաճառել բաժնետոմսեր, որոնք ներկայացնում են «բանկի» սեփականությունը։ Երբեմն անունները շատ պաշտոնական են թվում կամ շատ նման են օրինական բանկերի անուններին:Օրինակ, չլիցենզավորված" Chase Trust Bank " - ը Վաշինգտոնից, D. C., հայտնվեց 2002 թվականին ՝ ոչ մի կապ չունենալով իր թվացյալ ակնհայտ անվանակցի հետ,իսկական «Չեյզ Մանհեթեն բանկ[3]»-ը հիմնված է Նյու Յորքում։ Հաշվապահական խարդախությունն օգտագործվել է նաև ընկերության ներսում տեղի ունեցող այլ գողությունները թաքցնելու համար։
Մուրհակների զեղչի խարդախություն[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Ըստ էության, խաբեբան օգտագործում է իր տրամադրության տակ գտնվող ընկերությունը ՝ բանկի վստահությունը շահելու համար ՝ ներկայանալով որպես իսկական շահավետ հաճախորդ։ Ցանկալի հաճախորդ լինելու պատրանք ստեղծելու համար ընկերությունը պարբերաբար և բազմիցս օգտագործում է բանկը ՝ իր մեկ կամ մի քանի հաճախորդներից վճարումներ ստանալու համար։ Այս վճարումները միշտ կատարվում են, քանի որ տվյալ հաճախորդները խարդախության մասնակիցներ են ՝ ակտիվորեն վճարելով բոլոր այն հաշիվները, որոնք բանկը փորձում է ստանալ։ Այն բանից հետո, երբ խաբեբան ձեռք է բերում բանկի վստահությունը, ընկերությունը խնդրում է, որ բանկը սկսի ընկերությանը նախապես վճարել այն հաշիվները, որոնք հետագայում կստանա հաճախորդներից։ Շատ բանկեր կհամաձայնեն, բայց քիչ հավանական է, որ անմիջապես գնա ամեն ինչի։ Այսպիսով, խարդախ ընկերության, նրա խաբեբա հաճախորդների և բանկի համար, որոնք անտեղյակ են, բիզնեսը շարունակվում է բնականոն հունով։ Քանի որ բանկը ընտելանում է նման սխեմային, նա ավելի ու ավելի է վստահում ընկերությանը և պատրաստ է նրան ավելի ու ավելի մեծ գումարներ տրամադրել։ Ի վերջո, երբ բանկի և ընկերության միջև պարտքը բավականաչափ մեծ է դառնում, ընկերությունը և նրա հաճախորդները անհետանում են ՝ վերցնելով այն գումարը, որը բանկը վճարել է առաջ և թողնելով ոչ մեկին, ով կարող է վճարել բանկի կողմից թողարկված հաշիվները։
Կրկնօրինակեք կամ պահեք քարտի տեղեկատվությունը[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Սա տարբեր ձևեր է ունենում ՝ սկսած այն բանից, որ վաճառողները պատճենում են հաճախորդների վարկային քարտի համարները ՝ հետագայում ապօրինի գործունեության մեջ օգտագործելու համար, կամ հանցագործները օգտագործում են հին մեխանիկական քարտի մատնահետքերի սարքերի պատճենները ՝ տեղեկատվություն գողանալու համար, մինչև կեղծ վարկային կամ դեբետային քարտերի ընթերցողներ օգտագործելը ՝ գաղտնի ռեժիմով վճարային քարտից մագնիսական ժապավենը պատճենելու համար։ տեսախցիկը ֆիքսում է քարտի դիմային թվերը։
Որոշ խաբեբաներ միացնում են Կեղծ մագնիսական ժապավենի քարտեր կարդացող սարքեր հանրային բանկոմատներին ՝ մագնիսական ժապավենի պարունակությանը չարտոնված մուտք ունենալու համար, ինչպես նաև թաքնված տեսախցիկներ ՝ օգտագործողների թույլտվության ծածկագրերը ապօրինի գրանցելու համար։ Տեսախցիկների և կեղծ քարտերի ընթերցողների կողմից ձայնագրված տվյալները հետագայում օգտագործվում են կրկնօրինակ քարտեր պատրաստելու համար, որոնք այնուհետև կարող են օգտագործվել բանկոմատներից զոհերի հաշիվներից միջոցներ հանելու համար։
Չեկի քեյթինգ[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Չեկի քեյթինգ (Check kiting)-ն օգտագործում է բանկային համակարգ, որը հայտնի է որպես «լողացող», որտեղ փողը ժամանակավորապես երկու անգամ վերահաշվարկվում է։ Երբ չեկը մուտքագրվում է X բանկի հաշվին, գումարն անմիջապես մուտքագրվում է այդ հաշվին, նույնիսկ եթե համապատասխան գումարը անմիջապես չի հանվում y բանկի հաշվից, որի վրա գրված է չեկը։ Այսպիսով, երկու բանկերն էլ ժամանակավորապես հաշվի են առնում չեկի գումարը որպես ակտիվ, մինչև չեկը պաշտոնապես վճարվի y բանկում։ Պահուստը բանկային ոլորտում ծառայում է օրինական նպատակի, բայց կանխամտածված պահուստի օգտագործումը, երբ y բանկում առկա միջոցները բավարար չեն x բանկային հաշվից հանված գումարը ծածկելու համար, խարդախության ձև է։
Կեղծ կամ խարդախ փաստաթուղթ[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Կեղծ փաստաթղթերը հաճախ օգտագործվում են այլ գողությունները թաքցնելու համար։ Բանկերը հակված են բծախնդրորեն հաշվել իրենց գումարները, ուստի յուրաքանչյուր կոպեկ պետք է հաշվվի։ Այսպիսով, փաստաթուղթը, որը ցույց է տալիս, որ որոշակի գումար վերցվել է որպես վարկ, վերցվել է ավանդատու անհատի կողմից կամ փոխանցվել կամ ներդրվել է, կարող է արժեքավոր լինել նրանց համար, ովքեր ցանկանում են թաքցնել այն փաստը, որ բանկի փողերն իրականում գողացել են և ներկայումս անհետացել են։
Կեղծ և կեղծված ստուգումներ[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Խաբեբաները կեղծել են չեկերը ՝ փոխելով անունը (մեկ ուրիշին վճարելու համար նախատեսված չեկերը մուտքագրելու համար) կամ չեկերի առջևի գումարը, պարզ փոփոխությունը կարող է հարյուր ԱՄՆ դոլարը վերածել հարյուր հազար ԱՄՆ դոլարի։ (Այնուամենայնիվ, նման մեծ գումարների գործարքները պարբերաբար հետաքննվում են խարդախության կանխարգելման քաղաքականության համաձայն:)
Իրական չեկը կեղծելու փոխարեն, խաբեբաները կարող են փորձել կեղծել ավանդատուի ստորագրությունը չեկի ձևաթղթի վրա կամ նույնիսկ տպել իրենց սեփական չեկերը, որոնք դուրս են գրվել այլ անձանց պատկանող հաշիվներին, գոյություն չունեցող հաշիվներին և այլն։ Հետագայում նրանք կեղծ չեկը կանխիկացրել են մեկ այլ բանկի միջոցով և գումար հանել, նախքան բանկերը կհասկանային, որ չեկը կեղծ է։
Կեղծ վարկային հայտեր[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Դրանք տարբեր ձևեր են ունենում ՝ սկսած անհատներից, որոնք կեղծ տեղեկատվություն են օգտագործում ՝ ֆինանսական խնդիրներով և չվճարված վարկերով լի վարկային պատմությունը թաքցնելու համար, մինչև կորպորացիաները, որոնք օգտագործում են հաշվապահական մեքենայություններ ՝ շահույթը ուռճացնելու համար ՝ ռիսկային վարկը բանկի համար շահավետ ներդրում դարձնելու համար
Կեղծ վարկեր[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Բանկից գումար վերցնելու միջոցներից մեկը վարկ ստանալն է, որը բանկիրներն ավելի քան պատրաստակամորեն խրախուսում են, եթե նրանք հիմնավոր հիմքեր ունեն հավատալու, որ գումարը ամբողջությամբ կվերադարձվի տոկոսներով։ Այնուամենայնիվ, խարդախ վարկն այն վարկն է, երբ վարկառուն առևտրային կազմակերպություն է, որը վերահսկվում է անազնիվ բանկային աշխատակցի կամ հանցակցի կողմից, այնուհետև «վարկառուն» հայտարարում է սնանկության մասին կամ անհետանում է, և գումարը կորչում է։ Վարկառուն կարող է լինել նույնիսկ գոյություն չունեցող իրավաբանական անձ, իսկ վարկը պարզապես հնարք է բանկից մեծ գումարի գողությունը թաքցնելու համար։ Այն կարող է դիտվել նաև որպես հիփոթեքային խարդախության բաղադրիչ[4]։
Դատարկ ծրարներ բանկոմատներում ավանդների համար[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Հանցավոր օվերդրաֆտը կարող է առաջանալ այն պատճառով, որ հաշվի սեփականատերը բանկոմատում ներդրել է անօգուտ կամ կեղծ ավանդ՝ հաշվի մեջ առկա ավելի շատ կանխիկ գումար ստանալու կամ միջոցների սղության պատճառով չեկի վերադարձը կանխելու համար։ Միացյալ Նահանգների բանկային օրենսդրությունը նախատեսում է անհապաղ վճարել առաջին հարյուր դոլարը, և հաջորդ աշխատանքային օրը, նախքան այս տեսակի խարդախությունը հայտնաբերելը, բանկը կարող է կորցնել շատ ավելի չստացված միջոցներ։ Հանցագործությունը կարող է կատարվել նաև մեկ այլ անձի հաշվի դեմ ՝ «հաշվի գրավման» արդյունքում կամ կեղծ բանկոմատային քարտի կամ մեկ այլ անձի անունով բացված հաշվի միջոցով ՝ որպես ինքնության գողության խարդախության մաս։ Հանցագործությունն իրականացվում է միայն այն դեպքում, եթե անձը չի կարող մուտք գործել այլ անձի հաշիվ։ Բանկոմատների վերալիցքավորման տեխնոլոգիայի ի հայտ գալը, որը սկանավորում է արժույթն ու չեկերը առանց ծրարի օգտագործման, կարող է կանխել այս տեսակի խարդախությունը ապագայում[5]։
Ինքնության գողություն կամ ինչ-որ մեկին ներկայացնել[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Ինքնության գողությունը վերաբերում է անհատի մասին տեղեկատվություն ստանալուն, այնուհետև այդ տեղեկատվությունն օգտագործելուն՝ այդ անձի անունով նույնականացման քարտեր, հաշիվներ և վարկեր ստանալու համար։ Հաճախ ծննդյան վկայական[6] ստանալու համար բավարար է միայն ազգանունը, ծնողների անունը, ծննդյան ամսաթիվը և վայրը, ստացված յուրաքանչյուր փաստաթուղթ այնուհետև օգտագործվում է որպես նույնականացման քարտ՝ լրացուցիչ նույնականացման փաստաթղթեր ստանալու համար։ Պետական նմուշի ստանդարտ նույնականացման համարները, ինչպիսիք են «սոցիալական ապահովության համարները», նույնպես արժեքավոր են խաբեբաների համար։
Փողերի լվացում[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
"Փողերի լվացում" տերմինը ի հայտ է եկել դեռևս Ալ Կապոնեի օրոք.Այդ ժամանակից ի վեր փողերի լվացումը օգտագործվում է նկարագրելու ցանկացած սխեմա, որով թաքնվում է միջոցների իրական ծագումը։
Փողերի լվացումը գործընթաց է, որի ընթացքում ապօրինի ձեռք բերված մեծ գումարներ (թմրանյութերի ապօրինի շրջանառությունից, ահաբեկչական գործունեությունից կամ այլ լուրջ հանցագործություններից) ստեղծվում են օրինական աղբյուրից ստացված տեսք։
Վճարային քարտերի խարդախություն[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Վարկային քարտերի խարդախությունը տարածված է որպես բանկերից, վաճառողներից և հաճախորդներից միջոցներ գողանալու միջոց։
Պատճենեք միայն վարկային քարտի համարները (փոխարենը ուշադրություն գրավելու փոխարեն ՝ քարտը գողանալով) ՝ դրանք առցանց խաբեությունների մեջ օգտագործելու համար[7]։
Ֆիշինգ կամ ինտերնետային խարդախություն[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Ֆիշինգը, որը հայտնի է նաև որպես համացանցային խարդախություն, կեղծ էլ-նամակ ուղարկելն է, որը ներկայանում է որպես առցանց բանկ, աճուրդ կամ վճարման կայք։ էլ.փոստը օգտվողին վերահղում է դեպի կեղծ կայք, որը նման է օրինական կայք մուտք գործելուն, բայց պնդում է, որ օգտագործողը պետք է թարմացնի իր անձնական տվյալները։ ֆիշինգը կարող է նաև լինել խաբեություն, բայց այն կարող է նաև լինել խաբեություն, որը այս եղանակով գողացված տեղեկատվությունն այնուհետև օգտագործվում է այլ խարդախ գործողություններում, ինչպիսիք են ինքնության գողությունը կամ առցանց աճուրդների խարդախությունը։
Մի շարք «տրոյական ձիեր» չարամիտ ծրագրեր օգտագործվել են նաև ինտերնետ օգտագործողներին առցանց լրտեսելու, ստեղների սեղմումները կամ զգայուն տվյալները գաղտնալսելու համար՝ դրանք երրորդ կողմի կայքեր ուղարկելու համար։
Կեղծ կայքերը կարող են խաբել այցելուին ՝ ներբեռնելու համակարգչային վիրուսներ, որոնք գողանում են անձնական տեղեկությունները։ Այցելուը բախվում է անվտանգության հաղորդագրությունների հետ, որոնք պնդում են, որ իրենց համակարգչում վիրուսներ կան, և նրանք առաջարկում են ներբեռնել նոր ծրագրակազմ, որն իրականում վիրուս է։ Եթե ձեր համակարգիչը վիրուս ունի, կարող եք ներբեռնել այն[8][9]։
Խոշոր բանկային խարդախություն[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
«Հիմնական բանկ» գործողությունը, որը պնդում է, որ հրատապ, բացառիկ հնարավորություն է ընձեռում կանխիկացնել այն, ինչը լավագույնս գաղտնի է պահվում բանկային ոլորտում ՝ երաշխավորված ավանդներ «Հիմնական բանկերում», «Սահմանադրական բանկերում», «Թղթադրամներ և բանկերի կողմից թողարկված պարտքեր աշխարհի հինգ հարյուր առաջատար բանկերից», «Բանկային երաշխիքներ և պահուստային ակրեդիտիվներ», որոնք տպավորիչ շահույթ են բերում առանց որևէ ռիսկի և հաստատված են «Համաշխարհային բանկի» կողմից կամ տարբեր ազգային կառավարությունների և Կենտրոնական բանկերի կողմից։ Այնուամենայնիվ, այս պաշտոնապես հնչող արտահայտությունները և ավելին, այսպես կոչված, «Հիմնական բանկի» խարդախության առանձնահատկությունն են՝ թղթի վրա դրանք կարող են հիանալի թվալ, բայց երաշխավորված օֆշորային ներդրումները՝ ամսական հարյուր տոկոս հեշտ եկամտի անորոշ հայտարարություններով, բոլորը կեղծ ֆինանսական գործիքներ են, որոնք նախատեսված են ֆիզիկական անձանց խաբելու համար[10]։
Ազատ առևտրականներ[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Անբարեխիղճ վաճառողն այն ֆինանսական հաստատության վաճառողն է, որը զբաղվում է չարտոնված առևտրով[11]։ Երբեմն՝ նախորդ գործարքներում կրած վնասները փոխհատուցելու համար։ Անբարեխիղճ վաճառողն այն վաճառողն է, որը նման դեպքերում, վախի և հուսահատության պատճառով, շահարկում է ներքին հսկողության համակարգը ՝ հայտնաբերումից խուսափելու և ավելի շատ ժամանակ շահելու համար։
Չարտոնված առևտրային գործունեությունը հետևողականորեն հանգեցնում է մեծ կորուստների ՝ ժամանակի սղության պատճառով.անբարեխիղճ առևտրականների մեծ մասը հայտնաբերվում է վաղ փուլում, և նրանց կորուստները կազմում են մեկից հարյուր միլիոն դոլար, բայց շատ քիչ կազմակերպություններ, որոնք գործում են ծայրահեղ թույլ վերահսկողությամբ, հայտնաբերվել են միայն այն բանից հետո, երբ կորուստները գերազանցել են մեկ միլիարդ դոլարը։ Անբարեխիղճ առևտրականները կարող են հանցավոր մտադրություն չունենալ խաբել իրենց գործատուին ՝ իրենց հարստացնելու համար.նրանք կարող են պարզապես փորձել փոխհատուցել կորուստները ՝ իրենց ընկերությունը վերականգնելու և իրենց աշխատատեղերը պահպանելու համար։
Չարտոնված առևտրի ամենամեծ կորուստներից մի քանիսը հայտնաբերվել են՝ «Բերինգս բանկում» (Նիկ Լիզոն), «Դայվա բանկում »(Տոսիհիդե Իգուտի), «Սումիտոմո կորպորացիայում» (Յասուո Համանակա), «Առաջին բանկում»(Ջոն Ռուսնակ), «Հասարակություն Ժեներալում» (Ջերոմ Կերվիել), ՈՒԲՍ-ում (Կվեկու Ադոբոլի) և Ջեյ Փի Մորգան Չեյզում (Բրունո Իքսիլ)։
Բանկային փոխանցումների խարդախություն[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Բանկային փոխանցումների ցանցերը, ինչպիսին է SWIFT միջազգային միջբանկային դրամական փոխանցումների համակարգը, գրավիչ են որպես նպատակներ, քանի որ փոխանցումն իրականացնելուց հետո այն դժվար կամ անհնար է չեղարկել։ Քանի որ այս ցանցերն օգտագործվում են բանկերի կողմից միմյանց հետ հաշվարկներ կատարելու համար, մեծ գումարների արագ կամ մեկօրյա բանկային փոխանցումները սովորական են՝ չնայած բանկերը հաստատել են ստուգումների և հաշվեկշիռների համակարգ, ռիսկ կա, որ ինսայդերները կարող են փորձել օգտագործել խարդախ կամ կեղծ փաստաթղթեր, որոնք պնդում են, որ նրանք գումար են խնդրում բանկային ավանդատուից փոխանցվել մեկ այլ բանկ, հաճախ օֆշորային հաշիվ ինչ-որ հեռավոր արտասահմանյան երկրում։
Անհայտ կամ չապահովագրված հաստատությունների հետ գործ ունենալիս խարդախության շատ մեծ ռիսկ կա[12]։
Ռիսկը ամենաբարձրն է օֆշորային կամ ինտերնետային բանկերի հետ գործ ունենալիս (քանի որ դա թույլ է տալիս ընտրել թույլ բանկային կարգավորում ունեցող երկրներ), բայց ոչ մի դեպքում չի սահմանափակվում այդ հաստատություններով։ ԱՄՆ ֆինանսների նախարարության կայքը տարեկան հրապարակում է չլիցենզավորված բանկերի ցուցակը, որը ներկայումս տասնհինգ էջ է։ ԱՄՆ-ի ֆինանսների նախարարությունը տարեկան հրապարակում է չլիցենզավորված բանկերի ցուցակը։
Բացի այդ, անձը կարող է բանկային փոխանցումներ ուղարկել երկրից երկիր։ Քանի որ մի քանի օր է պահանջվում, որպեսզի փոխանցումը «կանխիկացվի» և հասանելի լինի հետ վերցնելու համար, մյուս անձը դեռ կարող է գումար հանել այլ բանկից։ Նոր գանձապահը կամ կոռումպացված աշխատակիցը կարող է հաստատել դուրսբերումը, քանի որ նրանք գտնվում են սպասման վիճակում, որից հետո մեկ այլ անձ չեղյալ է հայտարարում բանկային փոխանցումը, իսկ բանկային հաստատությունը կրում է դրամական վնասներ։
Բանկային խարդախությունները բաժանվում են ըստ երկրների[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Ավստրալիա[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Ավստրալիայի կառավարության կողմից մշակված խարդախության դեմ պայքարի համակարգը նկարագրում է Ավստրալիայի կառավարության կողմից խարդախության դեմ պայքարի համար սահմանված կանխարգելման, հայտնաբերման, հետաքննության և հաշվետվության պարտավորությունները։ Համակարգը ներառում է երեք փաստաթուղթ, որոնք կոչվում են «խարդախության դեմ պայքարի կանոններ», «խարդախության դեմ պայքարի քաղաքականություն» և «խարդախության դեմ պայքարի ուղեցույց»[13]։
Խարդախության դեմ պայքարի կանոնը օրենսդրական ակտ է, որը պարտադիր է համագործակցության բոլոր դերակատարների համար, որը սահմանում է խարդախության դեմ պայքարի հիմնական պահանջները։
Խարդախության դեմ պայքարի քաղաքականությունը պետական քաղաքականություն է, որը պարտադիր է համագործակցության ոչ կորպորատիվ կազմակերպությունների կողմից, որոնք սահմանում են ընթացակարգային պահանջներ խարդախության դեմ պայքարի հատուկ ոլորտներում, ինչպիսիք են հետաքննությունները և հաշվետվությունները։
Խարդախության կանխարգելման և հայտնաբերման և դրա դեմ պայքարի ուղեցույցը պարունակում է խարդախության դեմ պայքարի կանոնների և քաղաքականության վերաբերյալ լավագույն փորձի վերաբերյալ առաջարկություններ, որոնք նախանշում են կառավարության ակնկալիքները համագործակցության բոլոր դերակատարների խարդախության դեմ պայքարի մեխանիզմների վերաբերյալ։
Ավստրալիայի կառավարության խարդախության դեմ պայքարի համակարգի շրջանակներում այլ կարևոր գործողություններ և կանոնակարգեր ներառում են։
- 1914 թվականի հանցագործությունների մասին օրենք, որը սահմանում է պետության դեմ ուղղված հանցագործություններ, ինչպիսիք են խարդախությունը
- 1995 թվականի քրեական օրենսգիրք, որը սահմանում է պետության դեմ ուղղված քրեական հանցագործություններ, ինչպիսիք են խարդախությունը
- 1999 թվականի Հանրային ծառայության մասին օրենքը և 1999 թվականի Հանրային ծառայության մասին դրույթները, որոնք նախատեսում են Ավստրալիայի Հանրային ծառայության ստեղծում և կառավարում այն և նրա աշխատակիցները
- 2002 թվականի հանցավոր գործունեության եկամուտների մասին օրենքը և 2002 թվականի հանցավոր գործունեության եկամուտների մասին դրույթները, որոնք նախատեսում են հանցավոր գործունեության եկամուտների բռնագրավում[14] :
Միացյալ Նահանգներ[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Դաշնային օրենսդրության համաձայն, Միացյալ Նահանգներում բանկային խարդախությունները սահմանվում և ճանաչվում են անօրինական, հիմնականում համաձայն «Բանկային խարդախության մասին» օրենքի ՝ ԱՄՆ օրենսգրքի 18-րդ բաժնում։ Հոդված 134. օրենքի ուժի մեջ մտնելը[15] :
Ինչ-որ մեկը, ով գիտակցաբար իրականացնում կամ փորձում է իրականացնել սխեմա կամ խորամանկություն—
1) ֆինանսական հաստատությունը խաբելու նպատակով
2) կեղծ կամ կեղծ հայտարարությունների, հավաստիացումների կամ խոստումների միջոցով ֆինանսական հաստատությանը պատկանող կամ նրա խնամակալության կամ վերահսկողության տակ գտնվող ցանկացած դրամական միջոցների, ֆոնդերի, վարկերի, ակտիվների, արժեթղթերի կամ այլ գույքի ձեռքբերման համար;
պետք է տուգանվի ոչ ավելի, քան միլիոն ԱՄՆ դոլար կամ բանտարկվի ոչ ավելի, քան երեսուն տարի ժամկետով, կամ երկուսն էլ։
Պետական օրենսդրությունը կարող է նաև քրեական պատասխանատվություն սահմանել նույն կամ նմանատիպ արարքների համար։
«Բանկային խարդախության մասին» օրենքն ընդունվել է Կոնգրեսի կողմից ՝ Ի պատասխան Գերագույն դատարանի որոշման ՝ «Ուիլյամսն ընդդեմ Միացյալ Նահանգների»գործով, որում դատարանը որոշում կայացրեց, որ չեկերի կանխիկացման սխեմաները ֆինանսական հաստատություններին կեղծ հայտարարություններ չեն կազմում (18 U. S. C. § 1014):1344-րդ բաժինը հետագայում լրացվեց 1989 թ. - ին «Ֆինանսական հաստատությունների բարեփոխումների, հավաքագրման և իրավակիրառ պրակտիկայի մասին» օրենքով (FIRREA), որը հրապարակվել Է L. No. 101-73, 103 վիճակագրություն 500.
Բանկային խարդախության մասին դաշնային օրենքը քրեական պատասխանատվություն է նախատեսում չեկերի կեղծման, վարկային հայտի վերաբերյալ տեղեկատվության չբացահայտման, դրամական միջոցների արտահոսքի, բանկոմատների չարտոնված օգտագործման, վարկային քարտերի խարդախության և այլ նմանատիպ հանցագործությունների համար։ 1344-րդ բաժինը չի տարածվում փողերի լվացման, կաշառակերության և կեղծ չեկերի տրամադրման որոշակի ձևերի վրա։ Այլ դրույթներ ներառում են այդ հանցագործությունները։
Գերագույն դատարանը լայն մեկնաբանություն տվեց 1344-րդ բաժնի համարակալված դրույթներին։ Գերագույն դատարանը որոշեց, որ առաջին կետը մեղադրանքից պահանջում է միայն ապացուցել, որ հանցագործությունը վերաբերում է բանկի կողմից վերահսկվող հաշիվներին.մեղադրող կողմը պարտավոր չէ ապացուցել բանկին հասցված իրական ֆինանսական վնասը կամ այդպիսի վնաս պատճառելու մտադրությունը[16]։ Գերագույն դատարանը նաև որոշեց, որ երկրորդ կետը չի պահանջում ֆինանսական հաստատությանը խաբելու մտադրության ցուցադրում[17]։
Միացյալ Նահանգներում սպառողների պատասխանատվությունը դեբետային քարտերով չարտոնված էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների համար կարգավորվում է ավանդների ապահովագրության դաշնային կորպորացիայի կանոնակարգով[18]։ 205.6 բաժնում մանրամասն նկարագրված սպառողների պատասխանատվության աստիճանը որոշվում է այն արագությամբ, որով սպառողը տեղեկացնում է բանկին։ Եթե բանկը ծանուցում է ստանում երկու աշխատանքային օրվա ընթացքում, ապա սպառողը պատասխանատվություն է կրում հիսուն ԱՄՆ դոլարի չափով։ Երկու աշխատանքային օրվա ընթացքում սպառողը կրում է հինգ հարյուր ԱՄՆ դոլարի պատասխանատվություն, իսկ վաթսուն աշխատանքային օրվա ընթացքում սպառողի պատասխանատվությունը չի սահմանափակվում։ Ի հակադրություն, վարկային քարտերի բոլոր խոշոր ընկերությունները հետևում են զրոյական պատասխանատվության քաղաքականությանը, որն իրականում վերացնում է սպառողների պատասխանատվությունը խարդախության դեպքում։
Ուշագրավ դեպքեր[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
- 1873 Անգլիայի բանկի կեղծիքներ
- Վերացվել է վաթսուն վայրկյանում (բանկային խարդախություն)
- Բանկային խարդախության սկանդալ Մոլդովայում, 2014 թ., մեկ միլիարդ դոլար
- Ռուսական ինքնասպասարկման լվացքատուն, քսանից-ութսուն միլիարդ դոլար 2010-ից 2014 թվականներին
- «Դիմադրության բանկիրը», ֆիլմ Երկրորդ համաշխարհային պատերազմի բանկիրի մասին, որը ֆինանսավորում է հոլանդական դիմադրությունը
- Կոռուպցիոն սկանդալ Սան Ֆրանցիսկոյի հանրային աշխատանքների վարչությունում, առնվազն երեք մարդ մեղավոր է ճանաչվել կամ դատապարտվել է բանկային խարդախության համար
Ծանոթագրություններ[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
- ↑ «Newsbank - The Sacramento Bee & Sacbee.com». Արխիվացված է օրիգինալից 2012 թ․ հունվարի 11-ին.
- ↑ «What is Bank Fraud?». wiseGEEK.
- ↑ «Home - JPMorgan Chase & Co».
- ↑ Bell, Alexis (2010). Mortgage Fraud & the Illegal Property Flipping Scheme: A Case Study of United States v. Quintero-Lopez. Արխիվացված է օրիգինալից 2012 թ․ մարտի 28-ին.
- ↑ «ATM deposit automation, ATM deposit processing, envelope-free deposits». Carreker.com. Արխիվացված է օրիգինալից 2009 թ․ փետրվարի 4-ին. Վերցված է 2012 թ․ մարտի 13-ին.
- ↑ «New U.S. Birth Certificate Requirement». Bureau of Consular Affairs, U.S. Department of State. Արխիվացված է օրիգինալից 2014 թ․ ապրիլի 24-ին. Վերցված է 2014 թ․ ապրիլի 24-ին.
- ↑ «credit card fraud». LII / Legal Information Institute (անգլերեն). Վերցված է 2023 թ․ սեպտեմբերի 18-ին.
- ↑ «Types of banking fraud | ANZ». www.anz.com. Վերցված է 2016 թ․ մայիսի 17-ին.
- ↑ «Online fraud and scams - Australian Federal Police». www.afp.gov.au. Արխիվացված է օրիգինալից 2016 թ․ մայիսի 16-ին. Վերցված է 2016 թ․ մայիսի 17-ին.
- ↑ «How Prime Bank Frauds Work». US Securities and Exchange Commission.
- ↑ Iguchi, Toshihide (April 2014). My Billion Dollar Education: Inside the Mind of a Rogue Trader. 978-988-13373-8-2.
- ↑ «The 9 Worst Wire Transfer Scams (and How To Avoid Them)». www.aura.com (անգլերեն). Վերցված է 2023 թ․ սեպտեմբերի 18-ին.
- ↑ Woods, Ian (1998). «Fraud and the Australian Banking Industry» (PDF). Australian Banker's Association.
- ↑ Department, Attorney-General’s. «Fraud Control Framework». www.ag.gov.au. Արխիվացված է օրիգինալից 2016 թ․ օգոստոսի 6-ին. Վերցված է 2016 թ․ մայիսի 17-ին.
- ↑ «U.S. Code › Title 18 › Part I › Chapter 63 › § 1344 - Bank Fraud». Cornell Law School Legal Information Institute.
- ↑ Shaw v. United States, 580 U.S. __, 137 S.Ct. 462 (2016).
- ↑ Loughrin v. United States, 573 U.S. __, 134 S. Ct. 2384 (2014).
- ↑ «Federal Deposit Insurance Corporation, Electronic Funds Transfers (Regulation E)».
Արտաքին հղումներ[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
- «Bank Fraud». Crimes of Persuasion.
- «Bank Fraud Gallery». Bankers Online. Արխիվացված է օրիգինալից 2004 թ․ հոկտեմբերի 15-ին. Վերցված է 2004 թ․ հոկտեմբերի 5-ին.
- «Fake Loan Apps Fraud». Techy Loan.
