Մասնակից:Նաթելլա Գրիգորյան/Ավազարկղ/12
Հիպոթեքային խարդախություն վերաբերում է կանխամտածված խեղաթյուրմանը կամ տեղեկատվության բացթողմանը, որի վրա հիմնվում է տեղաբաշխողը կամ փոխատուը՝ անշարժ գույքով ապահովված վարկը ֆինանսավորելու, գնելու կամ ապահովագրելու համար:
Քրեական հանցագործությունները կարող են հետապնդվել ինչպես դաշնային, այնպես էլ նահանգային դատարաններում և սովորաբար մեղադրվում են դրամական խարդախության, բանկային խարդախության, փոստի խարդախության կամ փողերի լվացման օրենսդրության համաձայն՝ յուրաքանչյուր հանցագործության համար մինչև 30 տարի ազատազրկմամբ[1]: Քանի որ վերջին մի քանի տարիների ընթացքում աճել է հիփոթեքային խարդախության դեպքերը[2], պետությունները նույնպես սկսել են սահմանել իրենց տույժերը հիփոթեքային խարդախության համար [3]:
Հիփոթեքային խարդախությունը չպետք է շփոթել գիշատիչ հիփոթեքային վարկավորման հետ, որը տեղի է ունենում, երբ սպառողին մոլորեցնում կամ խաբում են վարկատուի գործակալները: Այնուամենայնիվ, գիշատիչ վարկավորման պրակտիկան հաճախ զուգահեռ գոյություն ունի հիփոթեքային խարդախության հետ:
Տեսակներ[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Զբաղվածության խարդախություն Սա տեղի է ունենում, երբ վարկառուն ցանկանում է հիպոթեք ձեռք բերել ներդրումային գույք ձեռք բերելու համար, սակայն վարկի դիմումում նշում է, որ վարկառուն գույքը կզբաղեցնի որպես հիմնական բնակություն կամ որպես երկրորդ տուն: Եթե այն չի հայտնաբերվել, ապա վարկառուն սովորաբար ստանում է ավելի ցածր տոկոսադրույք, քան երաշխավորված էր: Քանի որ վարկատուները սովորաբար ավելի բարձր տոկոսադրույք են գանձում ոչ սեփականատիրոջ կողմից զբաղեցրած գույքի համար, որոնք պատմականորեն ունեն ժամկետանցության ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, վարկատուն ստանում է կապիտալի անբավարար վերադարձ և չափից ավելի վնաս է կրում գործարքում սպասվողի համեմատ: Բացի այդ, վարկատուները թույլ են տալիս ավելի մեծ վարկեր սեփականատիրոջ կողմից զբաղեցրած տների համար՝ համեմատած ներդրումային գույքի վարկերի հետ: Երբ տեղի է ունենում զբաղվածության խարդախություն, հավանական է, որ շահույթի վրա հարկերը չեն վճարվում, ինչը հանգեցնում է լրացուցիչ խարդախության: Դա համարվում է խարդախություն, քանի որ վարկառուն էականորեն խեղաթյուրել է վարկատուին վարկի ավելի բարենպաստ պայմաններ ստանալու ռիսկը:
Եկամուտների խարդախություն Սա տեղի է ունենում, երբ վարկառուն գերագնահատում է իր եկամուտը՝ հիպոթեքային վարկ ստանալու կամ ավելի մեծ վարկ ստանալու համար: Ամենից հաճախ դա երևում էր, այսպես կոչված, «նշված եկամուտով» հիպոթեքային վարկերի դեպքում (սովորաբար կոչվում է «ստախոս վարկեր»), որտեղ վարկառուն կամ վարկառուի օգտին գործող վարկառուի պ գիտությամբ կամ առանց դրա, առանց ստուգման նշել է անհրաժեշտ վարկ ստանալ եկամուտը: Քանի որ հիպոթեքային վարկատուներն այսօր չունեն «նշված եկամտի» վարկեր, եկամտի խարդախությունը նկատվում է ավանդական ամբողջական փաստաթղթային վարկերում, որտեղ վարկառուն կեղծում կամ փոփոխում է գործատուի կողմից տրված ձև W-2, հարկային հայտարարագրերը և/կամ բանկային հաշվի գրառումները՝ աջակցություն տրամադրելու համար: Բոլոր վարկատուները ստանում են IRS-ի պաշտոնական գրագիր, որը պետք է համապատասխանի վարկառուի տրամադրած հարկային հայտարարագրերին: Դա համարվում է խարդախություն, քանի որ շատ դեպքերում վարկառուն չէր որակավորվի վարկի համար, եթե իրական եկամուտը բացահայտվեր: «Հիպոթեքային վարկերի փլուզումը» մասամբ առաջացավ, երբ մեծ թվով վարկառուներ բնակարանների արագ աճող գների շրջաններում ստեցին իրենց եկամուտների մասին, ձեռք բերեցին տներ, որոնք ի վիճակի չէին թույլ տալ, և հետո չկարողացան վճարել: Անցյալի շատ խնդիրներ այլևս գոյություն չունեն։
Աշխատանքային խարդախություն. Սա տեղի է ունենում, երբ վարկառուն պահանջում է ինքնուրույն աշխատանք գոյություն չունեցող ընկերությունում կամ պահանջում է ավելի բարձր պաշտոն (օրինակ՝ մենեջեր) իրական ընկերությունում՝ վարկառուի եկամուտների կեղծ ներկայացման հիմնավորումը ապահովելու համար:
Պարտավորությունների չբացահայտում Վարկառուները կարող են թաքցնել պարտավորությունները, ինչպիսիք են այլ գույքի հիփոթեքային վարկերը կամ վարկային քարտի նոր ձեռք բերված պարտքը, նվազեցնելու վարկի հայտում հայտարարված ամսական պարտքի գումարը: Պարտավորությունների այս բացթողումը արհեստականորեն նվազեցնում է պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը, որը հիմնական տեղաբաշխումն է, որն օգտագործվում է չափանիշի հիպոթեքային վարկերի մեծամասնության իրավասությունը որոշելու համար: Այն համարվում է խարդախություն, քանի որ այն թույլ է տալիս վարկառուին որակավորվել այնպիսի վարկի համար, որն այլապես չէր տրվի, կամ ավելի մեծ վարկ ստանալու համար, քան տրված կլիներ, եթե բացահայտվեր վարկառուի իրական պարտքը:
Շահույթի համար խարդախություն․ Բարդ սխեմա, որը ներառում է բազմաթիվ կողմերի, ներառյալ հիփոթեքային վարկավորման մասնագետներին, ֆինանսական դրդապատճառներով փորձելով խաբել վարկատուին մեծ գումարներ: Շահույթի համար խարդախության սխեմաները հաճախ ներառում են ծղոտե վարկառու, ում վարկային հաշվետվությունն օգտագործվում է, անազնիվ գնահատող, որը միտումնավոր և զգալիորեն գերագնահատում է առարկայի գույքի արժեքը, անազնիվ հաշվարկային գործակալ, որը կարող է պատրաստել HUD-ի հաշվարկային հաշվետվությունների երկու հավաքածու կամ տրամադրել վարկի միջոցներից: Չեն բացահայտվում հաշվարկային քաղվածքում, և գույքի սեփականատերը, բոլորը՝ անպատշաճ մեծ վարկ ստանալու համակարգված փորձով: Ներգրավված կողմերը կիսում են ապօրինի ձեռք բերված շահույթը, և հիպոթեքը ի վերջո գնում է դեֆոլտի: Այլ դեպքերում, միամիտ «ներդրողները» ներքաշվում են սխեմայի մեջ՝ կազմակերպչի խոստումով, որ տունը կվերանորոգվի, կկատարվեն վերանորոգումներ և/կամ վերանորոգումներ, կտեղակայվեն վարձակալները, կհավաքվեն վարձավճարները, կկատարվեն հիփոթեքային վճարումներ և կկատարվեն շահույթ։ Բաժանվում է գույքի վաճառքի ժամանակ, այս ամենը առանց ծղոտի գնորդի ակտիվ մասնակցության: Վարկը փակելուց հետո կազմակերպիչը անհետանում է, ոչ վերանորոգում է կատարվում, ոչ վարձակալներ են գտնվում, և «ներդրողը» պարտավոր է վճարել պարտքը չվճարող գույքի համար՝ «ներդրողին» թողնելով ֆինանսապես կործանված: Եթե չհայտնաբերվի, բանկը կարող է հարյուր հազարավոր դոլարներ տրամադրել մի գույքի դիմաց, որն իրականում շատ ավելի քիչ արժեք ունի, և մի քանի գործարքներով խոշոր սխեմաների դեպքում բանկերը կարող են միլիոնավոր ավելի շատ վարկ տալ, քան գույքի արժեքը[4]:
Գնահատման խարդախություն. տեղի է ունենում, երբ տան գնահատված արժեքը միտումնավոր գերագնահատված կամ թերագնահատված է: Երբ գերագնահատված է, ավելի շատ գումար կարող է ստանալ վարկառուն՝ կանխիկացման վերաֆինանսավորման, վաճառողի կողմից գնման գործարքի կամ շահույթ ստանալու նպատակով հիպոթեքային խարդախության սխեմայի կազմակերպիչների կողմից: Գնահատման խարդախությունը ներառում է նաև այն դեպքերը, երբ տան արժեքը միտումնավոր թերագնահատվում է բռնագրավված տան համար ավելի ցածր գին ստանալու համար, կամ վարկատուին դրդելու խարդախ փորձով նվազեցնելու հիպոթեքի պարտքի գումարը վարկի փոփոխման արդյունքում: Անբարեխիղճ գնահատողը կարող է ներգրավված լինել խարդախ գնահատման նախապատրաստման մեջ, կամ գոյություն ունեցող և ճշգրիտ գնահատումը կարող է փոփոխվել գրաֆիկական խմբագրման գործիքների իմացությամբ, ինչպիսին է Adobe Photoshop-ը: Գնահատում Անկախությունը գործող օրենք է:
Կանխիկի վերադարձի սխեմաներ. տեղի են ունենում այն դեպքում, երբ գույքի իրական գինը անօրինականորեն ուռճացվում է գործարքի մասնակիցներին, առավել հաճախ՝ վարկառուներին, կանխիկի վերադարձ տրամադրելու համար, որոնք ստանում են «զեղչ», որը չի բացահայտվում վարկատուին: Արդյունքում, վարկատուն չափից շատ պարտք է տալիս, և գնորդը գրպանում է ավելցուկը կամ բաժանում այն այլ մասնակիցների, այդ թվում՝ վաճառողի կամ անշարժ գույքի գործակալի հետ: Այս սխեման պահանջում է գնահատման խարդախություն՝ վարկատուին խաբելու համար: «Արագ հարստացեք» անշարժ գույքի գուրուների դասընթացները հաճախ հիմնվում են եկամտաբերության այս մեխանիզմի վրա:
Որսորդական հրացան. տեղի է ունենում, երբ միևնույն տան համար մի քանի վարկեր են ձեռք բերվում միևնույն գումարի դիմաց, որը կարող է գերազանցել գույքի իրական արժեքը[5]։ Այս սխեմաները վարկատուներին ենթարկում են մեծ կորուստների, քանի որ հետագա հիպոթեքերը կրտսեր են առաջին գրանցված հիպոթեքից, և գույքի արժեքը անբավարար է, որպեսզի հաջորդ փոխատուները բռնագրավված գույքից հավաքեն: Այս խարդախության արդյունքում վարկատուներից կարող է պահանջվել դատական հայց ներկայացնել, թե որ վարկատուն ունի գույքի առաջնահերթությունը[6]:
Աշխատելով բացը. Տեխնիկա, որը ենթադրում է չափից ավելի գրավադրում, որը գիտակցաբար իրականացվում է որոշակի գույքի վրա անհամեմատ նեղ ժամկետում, մի քանի վստահության ակտերի կամ թղթադրամների հանձնարարականների սերիական գրանցման միջոցով: Ամերիկայի Միացյալ Նահանգներում իրավական փաստաթուղթ գրանցելիս ժամանակային ընդմիջում է առաջանում այն պահի միջև, երբ Վստահության փաստաթուղթը ներկայացվում է ակտերը գրանցողին և երբ այն փաստացի հայտնվում է տվյալների մեջ: Արարքի գրանցման և գործողությունների տվյալների բազայում դրա հետագա հայտնվելու միջև «բացը մշակելու» ճշգրիտ ժամանակի տեխնիկան մեծ դեր ունի հանցագործի խաբեության տարածման գործում: Ցանկացած վարկատուի կողմից համապատասխան վարկի, մուրհակի և ակտի գրանցումից անմիջապես առաջ կատարվող վերնագրի որոնումը, հետևաբար, սխալմամբ չի կարող հերթում միաժամանակ ցույց տալ այլընտրանքային գրավադրումները: Հանցագործի նպատակը յուրաքանչյուր վարկատուից խաբեությամբ միջոցների հափշտակումն է, ընդ որում բոլոր փոխատուները միաժամանակ և սխալմամբ կարծում են, որ իրենց վստահության գործերը բարձր են պաշտոնում, երբ իրականում կարող է լինել միայն մեկը: Սպիտակ օձիքով հանցագործները, ովքեր օգտագործում են այս տեխնիկան, հաճախ կպնդեն, որ անմեղ են՝ հիմնվելով գործավարական սխալների, վատ հաշվառման կամ ծխածածկույթի այլ պատրվակների վրա՝ փորձելով խեղաթյուրել հիփոթեքային խարդախության այս տարբերակին բնորոշ իրական համակարգումը և մտադրությունը: ԱՄՆ իրավական համակարգի այս «խաղը» կամ կառուցվածքային թուլության օգտագործումը «որսորդական հրացանի» կարևոր նախադրյալն է և համարվում է սպիտակ օձիքի հանցագործություն, երբ իրականացվում է համակարգային ձևով:
Ինքնության գողություն. տեղի է ունենում, երբ անձը ստանձնում է ուրիշի ինքնությունը և օգտագործում է այդ ինքնությունը՝ առանց տուժողի իմացության կամ համաձայնության հիպոթեք ձեռք բերելու համար: Այս սխեմաներում գողերն անհետանում են՝ առանց հիպոթեքի դիմաց վճարումներ կատարելու։ Սովորաբար սխեմաները չեն բացահայտվում, քանի դեռ վարկատուն չի փորձում գանձել զոհից, որը կարող է զգալի ծախսեր կրել՝ փորձելով ապացուցել իր ինքնության գողությունը:
Վարկային հայտերի կեղծում առանց վարկառուի իմացության. Վարկի հայտերը կեղծվում են առանց վարկառուի իմացության, երբ վարկառուն տարբեր պատճառներով փաստացի չի որակավորվի վարկ ստանալու համար, օրինակ՝ ներգրավված կողմերը գործարքից միջնորդավճար կկազմեն: Բիզնեսը տեղի է ունենում միայն այն դեպքում, եթե վարկի դիմումը կեղծված է: Օրինակ՝ վարկառուն դիմում է 2000 ԱՄՆ դոլար ամսական եկամուտը նշելով վարկի համար (բայց այս եկամուտով ամսական 2000 դոլար վարկառուն չի որակավորվի), սակայն բրոքերը կամ վարկի պատասխանատուն կեղծել է եկամտի փաստաթղթերը և վարկի դիմումը, որ վարկառուն ստանում է 15,000 ԱՄՆ դոլար ամսական եկամուտ: Վարկը հաստատվում է բրոքերի/վարկային պատասխանատուի կողմից և այլն: Բայց վարկառուն պայքարում է վարկը մարելու համար և, ի վերջո, մարում է վարկը:
Տարածվածություն[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
Հիպոթեքային խարդախությունը կարող է իրականացվել վարկային գործարքի մեկ կամ մի քանի մասնակիցների կողմից, ներառյալ վարկառուն, վարկային սպա, որը հիմնում է հիփոթեք, անշարժ գույքի գործակալ, գնահատող, տիտղոս կամ էսքրո ներկայացուցիչ կամ փաստաբան, կամ մի քանի կողմերի կողմից: Անազնիվ և ոչ հեղինակավոր շահագրգիռ կողմերը կարող են խրախուսել և օգնել վարկառուներին խարդախություն իրականացնելու հարցում, քանի որ մասնակիցների մեծ մասը սովորաբար փոխհատուցվում է միայն գործարքի փակման ժամանակ:
2003 թվականին Մեծ Բրիտանիայում «BBC-ի Money Program»-ը բացահայտեց հիպոթեքային համակարգային խարդախություն «HBOS»-ում: «The Money Program»-ը պարզել է, որ հետաքննության ընթացքում բրոքերները խորհուրդ են տվել գաղտնի հետազոտողներին ստել իրենց կողմից հաստատված հիփոթեքային վարկերի դիմումները, ի թիվս այլոց, «Royal Bank of Scotland»-ից, «The Mortgage Business»-ից և «Birmingham Midshires Building Society»-ից[7]:
2004 թվականին ՀԴԲ-ն նախազգուշացրեց, որ հիպոթեքային խարդախությունները դառնում են այնքան լայն, որ արդյունքում հանցագործությունների «համաճարակը» կարող է մեծ ֆինանսական ճգնաժամ առաջացնել[8]: Ըստ ՀԴԲ-ի 2005 թվականի դեկտեմբերի մամուլի հաղորդագրության, «հիպոթեքային խարդախությունը Միացյալ Նահանգներում ամենաարագ աճող սպիտակ օձիքի հանցագործություններից մեկն է»[9]։ 2008 թվականի մարտի 1-ից հունիսի 18-ն ընկած ժամանակահատվածում ՀԴԲ-ի խարդախության ժամանակ ամբողջ երկրում ձերբակալվել է 406 մարդ՝ հիփոթեքային խարդախության համար: Ձերբակալվածների թվում են գնորդներ, վաճառողներ և այլք հիփոթեքային լայնածավալ արդյունաբերության մեջ[10]։
Խարդախության և փոխհատուցման դեմ ակտ (2009 թվական)[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
2009 թվականի մայիսին ընդունվեց «2009 թվականի խարդախության կիրառման և վերականգնման ակտը կամ FERA, Pub. L.Tooltip Public Law» (Միացյալ Նահանգներ), հանրային իրավունք Միացյալ Նահանգներում: Օրենքը ձեռնարկում է մի շարք քայլեր[11]՝ ուժեղացնելու դաշնային խարդախության մասին օրենքների քրեական կիրարկումը, հատկապես ֆինանսական հաստատությունների, հիպոթեքային խարդախության և արժեթղթերի խարդախության կամ ապրանքային խարդախության վերաբերյալ:
Հատկանշական է նշել, որ Օրենքի 3-րդ բաժինը թույլատրում է լրացուցիչ ֆինանսավորում՝ բացահայտելու և հետապնդելու խարդախությունը տարբեր դաշնային գործակալություններում, մասնավորապես.
- $165,000,000 Արդարադատության նախարարությանը,
- 30,000,000 ԱՄՆ դոլար յուրաքանչյուրը փոստային տեսչական ծառայությանը և Միացյալ Նահանգների Բնակարանային և քաղաքաշինության դեպարտամենտի գլխավոր տեսուչի գրասենյակին (HUD/OIG)[13]
- 20,000,000 դոլար Գաղտնի ծառայությանը
- Արժեթղթերի և բորսաների հանձնաժողովին 21 000 000 ԱՄՆ դոլար։
Այս թույլտվությունները տրվել են 2009 թվականի հոկտեմբերի 1-ից և 2010 թվականի հոկտեմբերի 1-ից սկսած դաշնային ֆինանսական տարվա համար, որից հետո դրանք լրանում են, և լրացվում են այդ գործակալությունների համար նախկինում լիազորված բյուջեներին[12]:
Ծանոթագրություններ[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
- ↑ «Archived copy» (PDF). Արխիվացված է օրիգինալից (PDF) 2008-09-09-ին. Վերցված է 2008-08-31-ին.
{{cite web}}: CS1 սպաս․ արխիվը պատճենվել է որպես վերնագիր (link) - ↑ Mortgage Assets Research Institute (MARI). (2009). Eleventh Periodic Mortgage Fraud Case Report To: Mortgage Bankers Association Արխիվացված 2009-07-11 Wayback Machine.
- ↑ «Archived copy» (PDF). Արխիվացված է օրիգինալից (PDF) 2008-09-09-ին. Վերցված է 2008-08-31-ին.
{{cite web}}: CS1 սպաս․ արխիվը պատճենվել է որպես վերնագիր (link) - ↑ Bell, Alexis (2010). Mortgage Fraud & the Illegal Property Flipping Scheme: A Case Study of United States v. Quintero-Lopez. Արխիվացված է օրիգինալից 2012-03-28-ին.
- ↑ Talkov, Scott (2014). «Mortgage Shotgunning and the Priority of Trust Deeds» (PDF). California Real Property Journal. 32 (14). Վերցված է 12 March 2020-ին.
- ↑ Cholvin, Brook; Simpson, Danielle (August 2009). «Assessing Mortgage Fraud» (PDF). Fair + Equitable. International Association of Assessing Officers: 4. Վերցված է 21 January 2020-ին.
- ↑ «Press Office – Money Programme Mortgage Madness». BBC. Վերցված է August 23, 2012-ին.
- ↑ "FBI warns of mortgage fraud 'epidemic'". CNN. February 6, 2004.
- ↑ fbi.gov Արխիվացված Օգոստոս 30, 2006 Wayback Machine
- ↑ «FBI Cracks Down On Mortgage Fraud». CBS news. June 19, 2008. Արխիվացված է օրիգինալից August 28, 2008-ին.
- ↑ Sen. Patrick Leahy [D-VT]. «FERA (2009; 111th Congress S. 386)». GovTrack.us. Վերցված է August 23, 2012-ին.
- ↑ FERA section 3