Պարտքերի համախմբում

Պարտքերի համախմբում, պարտքի վերաֆինանսավորման ձև, որը ենթադրում է վարկ վերցնել՝ մի քանի այլ պարտքեր մարելու համար^[1] ։ Սա սովորաբար վերաբերում է անհատական ֆինանսներին, երբ մարդիկ փորձում են լուծել բարձր սպառողական պարտքերի խնդիրը, սակայն երբեմն կարող է կիրառվել նաև պետությունների մակարդակով՝ կորպորատիվ կամ պետական պարտքի համախմբման նպատակով^[2]։

Այդ գործընթացը կարող է ապահովել ընդհանուր պարտքի համար ավելի ցածր տոկոսադրույք և հնարավորություն տալ կառավարել միայն մեկ վարկ կամ պարտք՝ հեշտացնելով վճարումները^[3]։

Պարտքերի համախմբումը երբեմն առաջարկվում է նաև անօրինական վարկատուների կողմից, որոնք հաճախ սահմանում են չափազանց բարձր տոկոսադրույքներ, ինչի հետևանքով նման գործունեությունը դարձել է լրացուցիչ կարգավորման քննարկման առարկա^[4]^[5]^[6]։

Ընդհանուր ակնարկ

Պարտքը սովորաբար նշանակում է այն գումարը, որը մեկ կողմը՝ պարտապանը, պարտք է երկրորդ կողմին՝ վարկատուին։ Այն հիմնականում ենթակա է հիմնական գումարի և տոկոսների վերադարձի^[7] ։ Տոկոսը վարկատուի կողմից պարտապանից գանձվող վճարն է, որը սովորաբար հաշվարկվում է որպես հիմնական գումարի տարեկան տոկոսային հարաբերակցություն և վճարվում է պարբերաբար՝ օրինակ ամսական։ Պարտքը կարող է լինել ապահովված գրավով կամ չապահովված։

Թեև երկրներից և նույնիսկ տարածաշրջաններից կախված տարբերություններ կան, սպառողական պարտքը հիմնականում բաղկացած է բնակարանային վարկերից, կրեդիտ քարտերի պարտքերից և ավտովարկերից։ Տնային տնտեսության պարտքը ներառում է տվյալ ընտանիքի չափահասների սպառողական պարտքերը, ինչպես նաև հիփոթեքը, եթե այն առկա է։ Շատ երկրներում, հատկապես ԱՄՆ-ում և Մեծ Բրիտանիայում, ուսանողական վարկերը նույնպես կարող են կազմել պարտքի զգալի մասը, սակայն դրանք հաճախ կարգավորվում են այլ կերպ^[8]։

Ընդհանուր պարտքը կարող է հասնել այն մակարդակի, երբ պարտապանը կանգնում է սնանկության, անվճարունակության կամ այլ ֆինանսական ճգնաժամի վտանգի առաջ։ Նման իրավիճակներում հասանելի տարբերակներից են՝ վարկային խորհրդատվությունը և անձնական սնանկությունը^[9] ։

Այլ սպառողական լուծումներ են՝ պարտքի կարգավորում՝ երբ պարտքը բանակցությունների միջոցով նվազեցվում է տոկոսադրույքի կամ հիմնական գումարի մասով՝ ընդհանուր բեռը թեթևացնելու համար, պարտքի ներման՝ երբ պարտքի մի մասը կամ ամբողջը ներվում է, պարտքերի համախմբում՝ երբ անձը մարում է գործող պարտքերը՝ վերցնելով նոր վարկ։

Երբեմն լուծումը կարող է ներառել այս տարբերակների համադրություն։

Գործընթաց

Սպառողական պարտքի մեծ մասը, հատկապես բարձր տոկոսադրույք ունեցողը, մարվում է նոր վարկի միջոցով։ Պարտքերի համախմբման վարկերի մեծ մասը տրամադրվում է ֆինանսական հաստատությունների կողմից և ապահովվում է որպես երկրորդ հիփոթեք կամ տան սեփական կապիտալի վարկային գիծ։ Սա պահանջում է, որ անձը իր տունը դնի որպես գրավ, և վարկի չափը չգերազանցի հասանելի սեփական կապիտալը։

Ընդհանուր ավելի ցածր տոկոսադրույքը համարվում է պարտքերի համախմբման հիմնական առավելություններից մեկը։ Վարկատուների համար վճարումների մշակումը ունի ֆիքսված ծախսեր, և վերադարձը կարող է բաշխվել ավելի երկար ժամանակահատվածի վրա։ Սակայն նման վարկերն ունեն նաև ծախսեր՝ վճարներ, տոկոսներ և «միավորը», որտեղ մեկ միավորը հավասար է վերցված գումարի մեկ տոկոսին^[10]։

Որոշ երկրներում նման վարկերը կարող են ունենալ նաև հարկային արտոնություններ։ Քանի որ դրանք ապահովված վարկեր են, վարկատուն կարող է փորձել բռնագրավել գույքը, եթե պարտապանը չկատարի իր պարտավորությունները։

Անձնական վարկերը նույնպես կարող են ծառայել որպես պարտքերի համախմբման ձև․ անձը կարող է ստանալ վարկ, մարել նախկին պարտքերը և ստեղծել նոր պարտք իր պայմաններով։ Այս վարկերը հաճախ չապահովված են և հիմնված են անձնական հարաբերությունների կամ վարկունակության վրա։

ԱՄՆ-ում գործում են նաև պարտքերի օգնության և համախմբման մասնագիտացված ընկերություններ ու իրավաբանական ծառայություններ, որոնք օգնում են սպառողներին։ Պարտապանը կարող է կատարել մեկ ամսական վճար, որը այդ կազմակերպությունը բաշխում է տարբեր վարկատուների միջև։ Նման ծառայություններ կան նաև այլ երկրներում, որոնք օգնում են տնային տնտեսությունների պարտքով ծանրաբեռնված մարդկանց։

Ուսանողական վարկերի համախմբում

Միացյալ Նահանգներում ուսանողական վարկերը, որոնք մաս են կազմում Դաշնային ուսանողական վարկերի ծրագիրին, համախմբվում են որոշ չափով այլ կերպ, քան Միացյալ Թագավորությունում, քանի որ դաշնային ուսանողական վարկերը երաշխավորվում են ԱՄՆ կառավարության կողմից։

Միացյալ Նահանգներ

Դաշնային ուսանողական վարկերի համախմբման դեպքում նոր վարկի համար սահմանվում է կշռված միջին տոկոսադրույք, որը կլորացվում է դեպի մոտակա մեկ ութերորդ տոկոսային միավորը։ Դաշնային ուսանողական վարկերի համախմբումը երբեմն սխալմամբ կոչվում է վերաֆինանսավորում։ Ի տարբերություն մասնավոր ոլորտի որոշ պարտքերի համախմբման ձևերի, ուսանողական վարկերի համախմբման համար սովորաբար որևէ վճար չի գանձվում պարտապանից^[11]։

Միացյալ Թագավորություն

Մեծ Բրիտանիայում ուսանողական վարկերը երաշխավորված են պետության կողմից և վերադարձվում են եկամտի վրա հիմնված համակարգով՝ ուսանողի ապագա եկամտից։ Դրանք չեն կարող ներառվել սնանկության գործընթացում, սակայն սովորաբար չեն ազդում անձի վարկային վարկանիշի վրա, քանի որ վճարումները պահվում են աշխատավարձից անմիջապես՝ նման հարկերի և սոցիալական վճարների։ Այնուամենայնիվ, շատ ուսանողներ ուսումից հետո շարունակում են բախվել առևտրային պարտքերի հետ^[12] ։

Ավստրալիա

Ավստրալիայի ուսանողական վարկային համակարգը նախկինում թույլ էր տալիս մինչև 35 տարի մարում, սակայն ներկայումս ժամկետը կրճատվել է մինչև 15 տարի։ Խիստ ուշացում ունեցող պարտապանները կարող են ենթարկվել սահմանային անցակետերում ձերբակալման ռիսկի։

Ճապոնիա

Ճապոնիայում ուսանողական վարկերի ուշացումների թիվը աճում է։ Դրա պատճառով երկիրը խստացնում է վարկավորման չափանիշները։ Ապագա չվճարումները կանխելու նպատակով Ճապոնիան սկսել է վարկերի տրամադրումը կապել ուսանողների ակադեմիական առաջադիմության հետ։

Ծանոթագրություններ

↑ Fontinelle, Amy (2014 թ․ նոյեմբերի 26). «Alternatives To Balance Transfers». Investopia. Վերցված է 2014 թ․ դեկտեմբերի 21-ին.
↑ Global risk insights (2014 թ․ դեկտեմբերի 20). «China's Interest Rate Cut Not as Reformist As It Seems». Seeking Alpha. Վերցված է 2014 թ․ դեկտեմբերի 21-ին.
↑ Joan Ryan (2011 թ․ հունվարի 14). Personal Financial Literacy. Cengage Learning. էջեր 292–. ISBN 978-0-8400-5829-4. Վերցված է 2011 թ․ դեկտեմբերի 13-ին.
↑ «Long-Term Debt Requirements for Large Bank Holding Companies, Certain Intermediate Holding Companies of Foreign Banking Organizations, and Large Insured Depository Institutions». www.federalregister.gov (ամերիկյան անգլերեն). 2023 թ․ սեպտեմբերի 19. Վերցված է 2024-08-27-ին.
↑ «Code of Federal Regulations». www.fiscal.treasury.gov (ամերիկյան անգլերեն). Վերցված է 2024-08-27-ին.
↑ «Agencies request comment on proposed rule to require large banks to maintain long-term debt to improve financial stability and resolution». www.federalreserve.gov (ամերիկյան անգլերեն). Վերցված է 2024-08-27-ին.
↑ «Debt Definition». Investopedia. Վերցված է 2012 թ․ մայիսի 16-ին.
↑ Rowan, Rachel (2013 թ․ հունիսի 7). «Student Loans Around the Globe». Tuition.io - Student Loan. Արխիվացված է օրիգինալից 2016 թ․ դեկտեմբերի 21-ին. Վերցված է 2014 թ․ դեկտեմբերի 21-ին.
↑ Lois A. Vitt; E. Craig MacBean; Jürg K. Siegenthaler; Institute for Socio-Financial Studies (2003 թ․ նոյեմբերի 30). Encyclopedia of Retirement and Finance. Greenwood Publishing Group. էջեր 37–. ISBN 978-0-313-32834-3. Վերցված է 2011 թ․ դեկտեմբերի 13-ին.
↑ Detweiller, Gerri (2014 թ․ դեկտեմբերի 14). «Congress Extends Tax Break for Troubled Homeowners, But Headaches Aren't Over». Fox Business News. Վերցված է 2014 թ․ դեկտեմբերի 21-ին.
↑ «Should I consolidate or refinance my student loans?». Consumer Financial Protection Bureau. Վերցված է 2023 թ․ նոյեմբերի 25-ին.
↑ «Debt Facts and Figures - Compiled August 2011» (PDF). creditaction.org.uk. 2011 թ․ օգոստոս. Արխիվացված է օրիգինալից (PDF) 2011 թ․ օգոստոսի 2-ին. Վերցված է 2012 թ․ մայիսի 10-ին.

Արտաքին հղումներ

[Investopia-1] Fontinelle, Amy (2014 թ․ նոյեմբերի 26). «Alternatives To Balance Transfers». Investopia. Վերցված է 2014 թ․ դեկտեմբերի 21-ին.

[china-2] Global risk insights (2014 թ․ դեկտեմբերի 20). «China's Interest Rate Cut Not as Reformist As It Seems». Seeking Alpha. Վերցված է 2014 թ․ դեկտեմբերի 21-ին.

[Ryan2011-3] Joan Ryan (2011 թ․ հունվարի 14). Personal Financial Literacy. Cengage Learning. էջեր 292–. ISBN 978-0-8400-5829-4. Վերցված է 2011 թ․ դեկտեմբերի 13-ին.

[4] «Long-Term Debt Requirements for Large Bank Holding Companies, Certain Intermediate Holding Companies of Foreign Banking Organizations, and Large Insured Depository Institutions». www.federalregister.gov (ամերիկյան անգլերեն). 2023 թ․ սեպտեմբերի 19. Վերցված է 2024-08-27-ին.

[5] «Code of Federal Regulations». www.fiscal.treasury.gov (ամերիկյան անգլերեն). Վերցված է 2024-08-27-ին.

[6] «Agencies request comment on proposed rule to require large banks to maintain long-term debt to improve financial stability and resolution». www.federalreserve.gov (ամերիկյան անգլերեն). Վերցված է 2024-08-27-ին.

[7] «Debt Definition». Investopedia. Վերցված է 2012 թ․ մայիսի 16-ին.

[Studentloands-8] Rowan, Rachel (2013 թ․ հունիսի 7). «Student Loans Around the Globe». Tuition.io - Student Loan. Արխիվացված է օրիգինալից 2016 թ․ դեկտեմբերի 21-ին. Վերցված է 2014 թ․ դեկտեմբերի 21-ին.

[VittMacBean2003-9] Lois A. Vitt; E. Craig MacBean; Jürg K. Siegenthaler; Institute for Socio-Financial Studies (2003 թ․ նոյեմբերի 30). Encyclopedia of Retirement and Finance. Greenwood Publishing Group. էջեր 37–. ISBN 978-0-313-32834-3. Վերցված է 2011 թ․ դեկտեմբերի 13-ին.

[Foxtaxbreaks-10] Detweiller, Gerri (2014 թ․ դեկտեմբերի 14). «Congress Extends Tax Break for Troubled Homeowners, But Headaches Aren't Over». Fox Business News. Վերցված է 2014 թ․ դեկտեմբերի 21-ին.

[11] «Should I consolidate or refinance my student loans?». Consumer Financial Protection Bureau. Վերցված է 2023 թ․ նոյեմբերի 25-ին.

[12] «Debt Facts and Figures - Compiled August 2011» (PDF). creditaction.org.uk. 2011 թ․ օգոստոս. Արխիվացված է օրիգինալից (PDF) 2011 թ․ օգոստոսի 2-ին. Վերցված է 2012 թ․ մայիսի 10-ին.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]

[12]